资金、数据、风控,金融的问题要靠科技来解决|算力隐私专栏

大数据 郭嘉 2020/07/02 00:00



​算力说



数据被转卖,上到公司行为,下至员工偷盗,这个问题的屡禁不止不仅是个人或者公司的问题,而是行业缺陷所致,不能寄希望于人的自觉。而随之而来的监管又会带来数据荒等问题。


金融科技的到来让数据告别了监守自盗或是因噎废食,本文探讨了如何利用金融科技让数据的保护与应用得到充分发挥,这个时代,FinTech不仅仅考虑到商业,更考虑到和谐。


   隐私数据安全专栏第 003 篇原创作品  

作者:郭嘉

编辑:生煎


过去几年,互金从业者基本上被两个业务所腐蚀着,风控和营销。 互联网+金融”席卷中国,让人变得浮躁,关键是钱太好赚,有钱的享受到高利贷的暴利,普通工程师半年跳槽只为博取两倍甚至四倍的加薪,拉皮条的中介疯狂做差价,日进斗金,腰缠万贯  ……

这是这几年的一个现象,这个现象导致这波从业者被”历史风口“架到人生制高点。人往往从底下上去很顺,要从高处下来,太难太难。金融科技这个本来应该是很美好的词汇,一瞬间人设崩塌,让无数的从业者失望、失业、失意。

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金融科技解决金融问题


金融最核心的业务之一:信贷。
信贷最重要的环节之一:风控。
风控最关键的本质之一:数据。
数据最担心的问题之一:隐私。

如果用户数据隐私不出现问题,那么网贷业务应该还是辉煌依旧、夜总会还是夜夜笙歌。因为辉煌的过程中,更容易让”资本家“迷失心智、无视法律,他们通过非法采购数据进行暴利催收,造成了极度恶劣的社会影响。

金融科技的初衷是美好的。以往贷款需要线下审核、担保等一系列繁琐的手续,银行对借款人的风控做的不够全面,毕竟央行征信也只覆盖了一小部分群体。通过互联网的全维度数据来综合评估借款人的信用情况,然后迅速给出授信金额,这是金融科技带来的巨大改变。

当我们习惯骑共享单车或者预定酒店的时候,更愿意授权平台检验芝麻信用分,而不愿意再缴纳押金,这就是科技赋予用户的一种和谐和美好。

风控应该专注于风控,风控采购数据,是很顺理成章的一个供应链上的需求,但是这个过程中存在太多的隐患。 放贷公司通过不断采购数据并转手倒卖利润颇丰;工程师偷鸡摸狗进行数据贩卖行为,只起因于内心深处的利益驱动。其实背后更重要的原因是野蛮生长的金融科技模式产生的过程缺陷。因此,数据非法贩卖与使用已经变成一个行业现象,而不仅仅是某个人的过错。

如果是一种现象,那不能寄希望于人的自觉来规范行业,最终还是需要金融科技解决金融的问题。


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金融科技遇”数据荒“


随着一大批数据公司和科技公司被约谈,已经很难看到市场上还那么明显地卖验证、爬虫、标签三要素了,因为这样的方式存在很多数据泄露的机会,触犯了公民的信息。数据市场上的二道贩子基本上已经没有立足之地,一手数据源大量删减业务,小心翼翼、如履薄冰。

数据源忌讳过去比较暴力的数据输出方式,甲方也不例外,银行级别的机构基本上不存在任何把数据出库的可能性。

金融科技的业务主体和依赖对象存在严重的”难信任“关系 ,以前泛滥成灾的数据,一时之间好像都消失了,这是我们说的”数据荒“——不是数据变少了,而是数据变的难以用起来。

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科技与合规,破局之道


行业遇到问题,合规一定是需要的,一系列的法律法规,从原则上对金融科技这些年犯下的过错予以矫正。而且打的很准,重点约束用户隐私安全即数据安全与暴利催收。你会发现一个很有意思的链条:

数据安全和暴利催收得到治理,导致高利贷业务风控和回款出现断层,放贷端的限制导致理财端业务模式不成立,从而P2P垮掉。这个合规过程可以用极其惨烈来形容,因为牺牲的是老百姓。

贷款,这个词汇变的如此吓人!但是这个需求,是刚需的存在。银行放贷业务下沉,互金持牌机构的场景化,是必然的趋势,更多的科技公司选择了赋能传统机构。


4

金融科技,乘风破浪


至今,金融科技的泡沫差不多被挤压殆尽,活着的企业若想走的更远,必须修理自己的船桨和风帆,给自己提更多问题:

资金来源是否合理?
数据使用是否合规?
风控是否做到极致?
……

未来已来,过去是“金融科技1.0时代”。我更相信它会”乘风破浪“,在行业意识并解决好这些发展中产生的问题,就会有更多的解决方案来应对。

这一年,很多科技公司在大力投入研发数据流通安全解决方案,这些先进的核心技术如果成熟运用于金融科技,并且能实质性地解决过去留下的问题,那可能表明”金融科技2.0时代“来了——这个时代,FinTech不仅仅考虑到商业,更考虑到和谐!





黄奉孝(郭嘉)


自诩从技术走向业务的小学生。近十年互联网大数据行业经验,先后就职于上海大智慧、平安、挖财,任职大数据架构师、资深分析师等职位,对金融科技有深入研究。

目前任职富数科技高级总监,负责隐私计算的解决方案与业务落地。


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